055 213 76 73
Азербайджан начал применение системы Бонус-Малус в рамках обязательного страхования автогражданской ответственности
Кто является хорошим водителем? Не нарушающий правила дорожного движения, не совершающий аварий и… оплачивающий страховку по низкому тарифу. Согласно новой системе, применяемой с недавнего времени в страховом секторе Азербайджана, хорошие водители, то есть несовершающие аварий, будут платить меньшую, а проблемные – большую сумму страхового взноса.
Справедливое страхование
С начала 2013 года Бюро по обязательному страхованию Азербайджана начало применение системы Бонус-Малус в рамках «Обязательного страхования автогражданской ответственности». Бонус-Малус – система льгот и приложений, предусматривающая применение коэффициентов, увеличивающих или уменьшающих сумму страхового взноса, в зависимости от наличия страхового случая по вине водителя транспортного средства. Проще говоря, после применения Бонус-Малус хорошие водители будут платить меньшую, а проблемные – большую сумму страхового взноса. И это вполне справедливо.
Все в ваших руках...
Еще несколько лет назад страховые специалисты, говоря о страховании автогражданской ответственности, не раз отмечали важность того, чтобы сумма страхового взноса зависела от ответственности водителя. Бонус-Малус, применяемая на основании утвержденных Минфином «Правил расчета суммы страхового взноса по обязательному страхованию автогражданской ответственности», опирается на точный расчет вероятности совершения аварии.
В результате сейчас при страховании автогражданской ответственности сумма страхового взноса зависит от вида автомобиля, объема двигателя, принадлежности автомобиля физическому или юридическому лицу, а также от того, совершал ли ранее водитель аварии.
Классы страхования
Система Бонус-Малус предусмотрена в «Правилах расчета суммы страхового взноса по обязательному страхованию автогражданской ответственности», вступивших в силу в Азербайджане в начале 2012 года. Согласно правилам, застрахованные подразделяются на различные классы в зависимости от того, совершали ли они ранее аварии.
Всего законом определено 17 классов водителей, каждому из которых соответствует свой коэффициент Бонус-Малус. Сумма страхового взноса для автовладельца умножается на данный коэффициент. Чем дисциплинированнее водитель – тем выше его класс и ниже сумма страхового взноса. Так, 1-5 классы относятся к высокой группе риска, 7-17 – к низкой.
По умолчанию всем новоиспеченным автовладельцам присваивается 6-й класс, коэффициент которого равен 1. Затем, в зависимости от того, совершались ли аварии, классы растут или убывают. Самый высокий класс – 17-й – здесь сумма страхового взноса самая низкая. Коэффициент Бонус-Малус для 17-го класса принимает значение 0,45. Самый низкий класс – 1-й – здесь сумма страхового взноса самая высокая, а коэффициент имеет значение 3.
Например, при страховании гражданской ответственности владельца автомобиля «ВАЗ-2107», очень популярного среди молодежи Баку, в первый раз он будет принят в 6-й класс (коэффициент 1), а по объему двигателя водитель должен будет выплатить 75 манатов (50 манатов * 1,5). Для водителей, включенных в 1-й класс (т.е. для наиболее проблемных), эта сумма составит втрое больше - 225 манатов, а для тех, кто в 17-м классе (то есть для дисциплинированных), страхование автомобиля обойдется в 33,75 маната. Другими словами, проблемные водители должны будут выплатить как минимум на 200 манатов больше страхового взноса относительно надежных.
При увеличении объема двигателя разница в сумме страхового взноса для дисциплинированных и проблемных водителей еще более ощутимая. Например, размер обязательного страхового взноса для автомобиля Toyota Prado, объем двигателя которого составляет 4 000 кубических сантиметров, на начальном этапе составит 175 манатов (базовый страховой взнос 50 манатов * 3,5). После, в зависимости от количества аварий эта сумма в лучшем случае может достигнуть 78,75 маната, в худшем – 525 манатов. Как видим, только в течение нескольких лет разница в страховых взносах для одинаковых автомобилей в зависимости от дисциплинированности водителя достигает 450 манатов. Следует признать, что это ощутимая сумма даже для тех, кто водит Prado.
Во имя доверия
Конечно хорошо, когда ты платишь 50-60 манатов страхового взноса, в то время как другие выплачивают 500 манатов. Но это доверие надо еще завоевать, а на это нужно время. Согласно системе Бонус-Малус, класс автовладельца определяется в соответствии с результатами прошлого года. Как упоминалось выше, в первый раз застрахованный водитель входит в систему с шестого класса. После этого среди водителей начинается «расслоение» - те, кто не совершал ДТП, также как и в средней школе ежегодно переходят в старший класс, совершившие аварии - в младший класс. Но есть одно отличие: в старший класс можно перейти шаг за шагом, то есть, ежегодно поднимаясь только на одну ступеньку. Падение же до младших классов происходит быстрее.
Каждый безаварийный год ежегодно поднимает водителя на один класс, в результате чего сокращаются коэффициенты. А при аварийных годах страховые взносы наоборот растут. Например, если в течение года не было совершено ни одной аварии, то в следующем году водитель переводится в 7-й класс. Здесь коэффициент составляет 0,95. То есть лица, которые в течение года не совершили аварии, в следующем году будут платить на 5% меньше. По этим правилам 10-летний безаварийный срок поднимает водителя до 17-го класса, что означает сокращение размера страхового взноса относительно первого года более чем вдвое.
При совершении аварии ситуация меняется. В первый раз, если застрахованный водитель в течение года совершил одну аварию (то есть страховой случай), он теряет свою позицию на 30%, то есть опускается на 4-ю ступень. Здесь коэффициент составляет 1,6. При совершении двух аварийных случаев, его позиция ослабляется на 50% до 3-й ступени (коэффициент 2), при совершении трех аварийных случаев – на 80% до 2-й ступени (2,45). При совершении в течение года 4-х и более аварийных случаев водитель автоматически переводится в 1-й класс, то есть страховой взнос рассчитывается по высоким тарифам - коэффициент 3. Другими словами, если, для того, чтобы стать надежным водителем и подняться до 17-й ступени требуется 10 лет, то за год можно получить титул самого «проблемного» водителя, совершив в течение года 4 аварии. Даже те, которые поступили в 17-й класс, если будут совершать в год по одной аварии, то всего за 6 лет окажутся на самой последней ступени.
Новый учебный год
Согласно правилам, класс БМ определяется с 2013 года, с 15 января каждого года и действует до 15 января очередного года. Для вычисления класса БМ используются данные, имеющиеся с 1 января предыдущего календарного года до 1 января текущего года. Это относится к тем автомобилям, которые в предыдущем году были застрахованы как минимум на 275 дней или 9 месяцев. То есть, до 1 января должны истечь 275 дней. Результаты по заключенным в ноябре или декабре страховым полисам пока не будут рассматриваться. Автомобиль должен быть застрахован по крайней мере с 1 апреля, чтобы по итогам года определить класс БМ. Страховые классы по этим автомобилям и их владельцам также будут определяться согласно страховым случаям, произошедшим за этот период. Ежегодно 15 января класс застрахованных обновляется в зависимости от результатов прошлого года.
«Сколько мне платить?»
По словам начальника Государственной службы страхового надзора при Министерстве финансов Намига Халилова, давно применяемая в мире система Бонус-Малус должна повлиять на дисциплину водителей: «Роль мотивации здесь играют страховые премии. Если водитель увидит, что в будущем году размер страховой премии для него возрастет, наверное, это простимулирует его быть на дороге более аккуратным». По его словам, страховые риски в определенной степени учитывались и в предыдущей системе. Но тогда эта разница была незначительной. «Изменения в 2-3 маната в размере страховой премии не так серьезно влияли на поведение водителя. Помимо того, никто не вел учета, поскольку это было физически невозможно ввиду отсутствия централизованной базы». Сейчас же программное обеспечение, внедряемое в системе, определяет коэффициенты для проведения расчетов по определенной формуле.
В результате разница страхового взноса для дисциплинированных и проблемных водителей будет выше в разы. Так, владелец Prado, включенный в 6-й класс, в течение одного безаварийного года переходит в 7-й класс. Здесь страховой взнос составляет 166,25 маната. Если водитель завершит без проблем и второй год, то он поднимается до 8-го класса и размер выплачиваемого им страхового взноса снизится до 157,5 маната. При совершении же аварии он сразу теряет позицию на 30% - до 4-го класса, а его страховой взнос поднимается до 280 манатов. Если водитель совершит страховой случай и в будущем году, то он опускается до 3-го класса, а страховой взнос вырастит до 350 манатов. Другими словами, разница между страховыми взносами водителей, совершившего аварию и не совершившего ее, через год поднимается до 114 манатов, через два года – до 200 манатов, через 3 года – 300 манатов, через 4 года – до 400 манатов.
Такая большая разница в страховых взносах заставит водителей задуматься: «По мере того, как водители будут набирать бонусы или наоборот терять их из-за совершения ДТП, разница в страховых взносах будет все более ощутимой», - отметил Н.Халилов.
Что такое Бонус-Малус?
Система Бонус-Малус – составная часть информационной системы Бюро по обязательному страхованию. Система Бонус-Малус определяет классы для «Обязательного страхования автогражданской ответственности», ведет учет данных об истории страхования каждого субъекта за последние 11 лет. В результате сумма страхового взноса для каждого водителя рассчитывается на основе коэффициентов этих классов.
Коэффициенты, применяемые по видам автотранспортных средств для расчета суммы годового страхового взноса.
|
|
Вид транспортного средства |
Коэффициенты |
|
1. |
Легковые автомобили и другие автотранспортные средства, произведенные на их основе (по объему двигателя) |
|
|
|
50-1 500 см3 |
1,00 |
|
|
1 501-2 000 см3 |
1,50 |
|
|
2 001-2 500 см3 |
2,00 |
|
|
2 501-3 000 см3 |
2,50 |
|
|
3 001-3 500 см3 |
3,00 |
|
|
3 501-4 000 см3 |
3,50 |
|
|
4 001-4 500 см3 |
4,00 |
|
|
4 501-5 000 см3 |
4,50 |
|
|
Более 5 000 см3 |
5,00 |
|
2. |
Автобусы, микроавтобусы и другие автотранспортные средства, произведенные на их основе (по числу пассажирских мест) |
|
|
|
9-16 |
3,00 |
|
|
Более 16-ти |
4,00 |
|
3. |
Грузовые автомобили и другие автотранспортные средства, произведенные на их основе (по максимальной разрешенной массе) |
|
|
|
До 3 500 кг |
3,00 |
|
|
3 501-7 000 кг |
4,00 |
|
|
Более 7 000 кг |
5,00 |
|
4. |
Мотоциклы и мотороллеры |
1,00 |
|
5. |
Прицепы и полуприцепы |
0,50 |
|
6. |
Трактора, автотранспортные средства, используемые в дорожном строительстве, лесном и сельском хозяйствах |
1,00 |
|
7. |
Троллейбусы и трамваи |
2,00 |
Классы и коэффициенты Бонус-Малус
|
Классы |
Коэффициенты |
|
17 |
0,45 |
|
16 |
0,50 |
|
15 |
0,55 |
|
14 |
0,60 |
|
13 |
0,65 |
|
12 |
0,70 |
|
11 |
0,75 |
|
10 |
0,80 |
|
9 |
0,85 |
|
8 |
0,90 |
|
7 |
0,95 |
|
6 |
1,00 |
|
5 |
1,25 |
|
4 |
1,60 |
|
3 |
2,00 |
|
2 |
2,45 |
|
1 |
3,00 |
Определение класса Бонус-Малус
|
Класс |
|
|||
|
1 страховой случай |
2 страховых случая |
3 страховых случая |
4 и более страховых случая |
|
|
17 |
12 |
9 |
3 |
1 |
|
16 |
11 |
8 |
3 |
1 |
|
15 |
11 |
8 |
3 |
1 |
|
14 |
10 |
7 |
3 |
1 |
|
13 |
9 |
7 |
3 |
1 |
|
12 |
8 |
6 |
2 |
1 |
|
11 |
8 |
6 |
2 |
1 |
|
10 |
7 |
5 |
2 |
1 |
|
9 |
6 |
5 |
2 |
1 |
|
8 |
6 |
4 |
2 |
1 |
|
7 |
5 |
4 |
1 |
1 |
|
6 |
4 |
3 |
1 |
1 |
|
5 |
4 |
3 |
1 |
1 |
|
4 |
3 |
2 |
1 |
1 |
|
3 |
2 |
2 |
1 |
1 |
|
2 |
1 |
1 |
1 |
1 |
|
1 |
1 |
1 |
1 |
1 |
Сумма страхового взноса по различным классам БМ для автомобиля Toyota Prado с объемом двигателя 4 000 см3
|
Классы БМ |
Коэффициенты БМ |
|
17 |
78,75 маната |
|
16 |
87,50 маната |
|
15 |
96,25 маната |
|
14 |
105,00 маната |
|
13 |
113,75 маната |
|
12 |
122,50 маната |
|
11 |
131,25 маната |
|
10 |
140,00 маната |
|
9 |
148,75 маната |
|
8 |
157,50 маната |
|
7 |
166,25 маната |
|
6 |
175,00 маната |
|
5 |
218,75 маната |
|
4 |
280,00 маната |
|
3 |
350,00 маната |
|
2 |
428,75 маната |
|
1 |
525,00 маната |
